Kreditno zaduživanje je zasigurno jedna od finansijskih tema o kojim se najviše priča, ali i o kojoj se često ne zna dovoljno. Mnoge dobronamerne savete na tu temu često možete čuti od prijatelja, poznanika ili rodbine. Dobro je da saslušate druge, ali je važno i da ne zaboravite da svako priča na osnovu sopstvenog iskustva, bilo da je dobro ili loše, kao i da nije nužno da će vaše potrebe ili mogućnosti biti iste kao nečije.
Svaki kredit je, baš kao i svaki život, posebna priča – za svaki treba udahnuti duboko, pa na papir staviti sve ono što je važno, i onda krenuti, korak po korak… Ali, koji korak prvo?
Svesni smo toga da vam kredit, posebno ako se sa ovim proizvodom suočavate po prvi put, može delovati komplikovano. Možda niste sigurni odakle da počnete, niti čemu tačno služi svaki dokument koji treba da prikupite. Ipak, sačekajte malo pre nego što dobijete prevremeni nervni slom i oslobodite se preuranjenih zaključaka – uz pametno promišljanje svih koraka i adekvatno informisanje, lakše ćete moći da zaključite da li je kredit ono što na najbolji način odgovara vašim potrebama.
U nastavku je nekoliko važnih stavki o kojim treba razmisliti pre nego što se odlučite za ovu vrstu zaduživanja.
Sedam ključnih pitanja za uzimanje kredita (i isto tako ključni odgovori)
1. Koliko mi je novca potrebno? Ovo naizgled jednostavno pitanje je sa razlogom na prvom mestu. Zašto? Važno je dobro proceniti koji iznos će zadovoljiti vaše potrebe, i to tako da se ne zadužujete više no što morate. Ukoliko vam je potreban manji iznos, na kraći rok, možda nema potrebe da potpisujete kreditni ugovor i ulazite u ceo proces – raspitajte se o opcijama dozvoljenog minusa ili korišćenju kreditne kartice, jednostavnijim vrstama zaduživanja.
2. Kolika će mi biti rata kredita? Kredit će vam pomoći da platite neki veći trošak, ali od tog trenutka ulazite u platnu obavezu koja uglavnom traje nekoliko godina. Zato je izuzetno važno da pažljivo izračunate ratu kredita, tako da vam svakog meseca, kada je platite, ostane dovoljno sredstava za sve ostale potrebe.
3. Koliko godina ću otplaćivati kredit? Iako nažalost nemate natprirodne sposobnosti predviđanja budućnosti, ipak bi prilikom odlučivanja o kreditu trebalo dobro da razmislite o periodu otplate pozajmice. Kraći period znači veću mesečnu ratu, i obratno. Koju god opciju da odaberete, razmislite da li ćete tokom perioda otplate imati izvore prihoda na koje možete računati.
4. Da li će kamatna stopa biti fiksna ili promenljiva? Fiksna kamatna stopa se ne menja tokom čitavog perioda otplaćivanja kredita. S druge strane, promenljiva kamatna stopa sadrži fiksni i promenljivi deo, koji zavisi od stopa po kojim vodeće banke međusobno pozajmljuju novac. Ukoliko je kredit u evrima, kao promenljivi deo kamatne stope koristi se evropska stopa Euribor, a kod kredita u dinarima domaća Belibor.
5. Da li da uzmem kredit u dinarima ili sa valutnom klauzulom? Poslednjih godina je već ustaljeno da se gotovinski krediti najčešće odobravaju i uzimaju kao čisto dinarski, ali je kod stambenih kredita situacija nešto drugačija. Iako postoje i stambeni krediti u dinarima, kamatne stope kod takvih kredita su nešto više nego kod onih koji se računaju u evrima i njihova maksimalna ročnost je 15 godina, tako da još uvek nisu toliko popularni.
Dugoročno gledano, teško je unapred reći koji bi se kredit više „isplatio“ – savet je da uz pomoć zaposlenih u banci sagledate prednosti i mane obe opcije, kao i rizike koje oni nose, i odlučite u skladu sa sopstvenim sklonostima i potrebama. Takođe, savete i korisna znanja o kreditnim proizvodima na jednom mestu možete potražiti i na ErsteZnali.rs, besplatnoj i nekomercijalnoj* platformi za finansijsku edukaciju.
6. Koje sve troškove podrazumeva uzimanje kredita? Raspitajte se koje sve troškove ćete imati tokom apliciranja za kredit, obrade kreditnog zahteva i otplate kredita. Posebno obratite pažnju na iznos efektivne kamatne stope, koja predstavlja stvarnu cenu kredita, i za razliku od nominalne stope, uključuje i prateće troškove.
7. Koji su uslovi za prevremenu otplatu kredita? Iako vam na prvu loptu prevremena otplata kredita zvuči sjajno (što i jeste), imajte na umu da nekada podrazumeva dodatne troškove. Zato pažljivo proučite klauzulu u ugovoru o kreditu koja se odnosi na ovu mogućnost.
Ovo svakako nije potpuna lista stvari na koje treba da obratite pažnju, ali čini dobru osnovu kad počnete da razmišljate o kreditu. Finansijska znanja ne moraju da budu komplikovana, a mogu biti višestruko korisna – bolje upravljanje finansijama i donošenje odgovornih odluka u toj oblasti mogu značajno da utiču ne samo na živote svakog od nas, već i na živote naših bližnjih.
*Edukativna platforma ErsteZnali.rs, koju je pokrenula Erste Banka, ne sadrži promociju proizvoda banke, već isključivo informacije i preporuke date sa ciljem unapređenja finansijske pismenosti najšire populacije.
